Apabila membeli rumah, ramai orang fokus kepada harga rumah, deposit dan ansuran bulanan.
Tetapi ada satu lagi perkara penting yang perlu difikirkan:
“Kalau sesuatu berlaku kepada saya, siapa yang akan membayar baki pinjaman rumah?”
Di sinilah perlindungan seperti MRTT dan MLTT boleh memainkan peranan.
Kedua-duanya merupakan perlindungan Takaful berkaitan pembiayaan rumah yang boleh membantu mengurangkan beban keluarga sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal sepenuhnya (TPD), tertakluk kepada terma dan syarat sijil.
MRTT bermaksud:
Perkataan “Reducing” bermaksud jumlah perlindungan biasanya berkurangan sepanjang tempoh pembiayaan, selari dengan struktur jadual perlindungan/pembiayaan.
Contoh mudah:
Anda membeli rumah dengan pembiayaan:
RM500,000
Tempoh:
30 tahun
Pada awal tempoh, jumlah perlindungan adalah berdasarkan jumlah dan struktur yang dipilih.
Apabila baki pembiayaan semakin berkurang, jumlah perlindungan MRTT juga berkurang mengikut jadual yang ditetapkan.
Jika berlaku kematian atau TPD yang dilindungi, manfaat boleh digunakan untuk membantu menyelesaikan baki pembiayaan rumah, tertakluk kepada terma sijil.
MLTT bermaksud:
Perkataan “Level” bermaksud jumlah perlindungan direka untuk kekal pada tahap tertentu sepanjang tempoh perlindungan, tertakluk kepada struktur dan terma produk.
Contohnya:
Jumlah perlindungan: RM500,000
Tempoh:
30 tahun
Jumlah perlindungan boleh kekal pada RM500,000 sepanjang tempoh tersebut, bergantung kepada produk yang dipilih.
Jika berlaku kematian atau TPD yang dilindungi, manfaat akan digunakan mengikut terma sijil. Jika terdapat lebihan selepas penyelesaian baki pembiayaan, cara lebihan tersebut dikendalikan bergantung kepada struktur produk dan penerima manfaat yang ditetapkan.
Cara paling senang untuk mengingatinya:
Mortgage Reducing Term Takaful
➡️ Perlindungan berkurangan
Mortgage Level Term Takaful
➡️ Perlindungan kekal pada tahap yang ditetapkan
Itulah perbezaan asas antara kedua-duanya.
Rumah biasanya merupakan antara komitmen kewangan terbesar seseorang.
Bayangkan:
Baki pembiayaan rumah = RM400,000
Kemudian berlaku kematian kepada pencari nafkah.
Jika tiada perlindungan yang sesuai, keluarga mungkin perlu berhadapan dengan baki pembiayaan tersebut berdasarkan keadaan pembiayaan dan undang-undang yang terpakai.
Sebaliknya, perlindungan Takaful pembiayaan rumah boleh membantu mengurangkan beban kewangan tersebut apabila tuntutan memenuhi syarat sijil.
Sesetengah dokumen pembiayaan bank menerangkan bahawa MRTT/MLTT boleh membantu mengurangkan beban waris apabila berlaku kematian atau TPD.
Ramai orang melihat MRTT atau MLTT sebagai:
“Perlindungan untuk bank.”
Tetapi dari sudut perancangan keluarga, ia juga boleh dilihat sebagai usaha untuk memastikan hutang rumah tidak menjadi beban kepada keluarga.
Contohnya, seorang ayah mempunyai:
🏠 Rumah RM500,000
👩 Isteri
👧 2 orang anak
Jika sesuatu berlaku kepadanya, persoalannya bukan hanya:
“Siapa dapat rumah?”
Tetapi juga:
“Siapa akan sambung bayar pembiayaan rumah?”
Perlindungan pembiayaan rumah boleh membantu menangani risiko tersebut, tertakluk kepada syarat sijil.
Bayangkan:
Harga rumah: RM500,000
Pembiayaan: RM450,000
Tempoh: 30 tahun
Anda mengambil MRTT berdasarkan jumlah dan tempoh yang berkaitan.
Pada tahun-tahun awal, baki pembiayaan masih tinggi.
Selepas beberapa tahun, baki pembiayaan mungkin telah berkurangan.
Oleh kerana struktur MRTT adalah reducing, jumlah perlindungannya juga biasanya berkurangan mengikut jadual perlindungan.
Baki pembiayaan ↓
Perlindungan MRTT ↓
Sekarang bayangkan:
Pembiayaan rumah: RM450,000
Perlindungan MLTT: RM450,000
Perlindungan MLTT direka pada jumlah yang sama sepanjang tempoh perlindungan, tertakluk kepada terma produk.
Jika selepas beberapa tahun:
Baki rumah = RM300,000
tetapi:
Perlindungan = RM450,000
Maka terdapat perbezaan antara jumlah perlindungan dengan baki pembiayaan.
Namun, jangan terus menganggap lebihan tersebut pasti menjadi tunai kepada waris. Cara manfaat dibayar dan siapa yang menerima lebihan bergantung kepada struktur produk, penamaan/hibah dan terma sijil.
Ini bergantung kepada struktur pembiayaan dan syarat bank.
MRTT/MLTT bukan semestinya wajib untuk setiap pembiayaan.
Sebagai contoh, dokumen pembiayaan RHB menyatakan MRTT/MLTT adalah atas pilihan pelanggan, tetapi perlindungan tersebut boleh membantu menyelesaikan baki pembiayaan sekiranya berlaku kematian atau TPD, tertakluk kepada syarat.
Jadi jangan anggap:
“Semua loan rumah mesti ambil MRTT.”
Semak syarat pembiayaan anda dengan bank.
| Perkara | MRTT | MLTT |
|---|---|---|
| Nama | Mortgage Reducing Term Takaful | Mortgage Level Term Takaful |
| Struktur perlindungan | Berkurangan | Kekal pada tahap yang ditetapkan |
| Fokus utama | Perlindungan baki pembiayaan | Perlindungan jumlah yang kekal |
| Jumlah perlindungan | Menurun mengikut jadual | Kekal mengikut jadual |
| Kos | Lazimnya lebih rendah | Lazimnya lebih tinggi |
| Sesuai untuk | Mereka yang mahu perlindungan asas pembiayaan | Mereka yang mahukan perlindungan level |
Kos sebenar bergantung kepada umur, jumlah perlindungan, tempoh, kesihatan, produk dan faktor underwriting.
Antara sebab yang boleh dipertimbangkan:
MRTT lazimnya mempunyai kos lebih rendah berbanding MLTT bagi perlindungan dan tempoh yang setanding, walaupun ia bergantung kepada produk.
Ia lebih dekat dengan objektif untuk melindungi baki pembiayaan yang semakin berkurang.
Jika berlaku kematian atau TPD yang dilindungi, manfaat boleh membantu mengurangkan baki pembiayaan supaya keluarga tidak menanggung beban tersebut, tertakluk kepada terma sijil.
MLTT pula mungkin menarik kepada individu yang mahukan:
Perlindungan tidak turun seperti struktur reducing, tertakluk kepada terma produk.
Jika jumlah manfaat melebihi baki pembiayaan, struktur produk tertentu mungkin membolehkan lebihan manfaat dibayar kepada pihak yang berhak mengikut terma dan penamaan.
Ia boleh menjadi sebahagian daripada strategi perlindungan kewangan keluarga.
Ini juga sangat penting untuk difahami.
MRTT/MLTT fokus kepada risiko pembiayaan rumah.
Hibah Takaful pula boleh digunakan sebagai sebahagian daripada perancangan manfaat kepada penerima apabila berlaku kematian, bergantung kepada struktur produk dan penamaan/hibah.
Contohnya:
Fokus: Pembiayaan rumah
Fokus: Manfaat kewangan kepada penerima
Sebab itu seseorang mungkin mempertimbangkan kedua-duanya sebagai sebahagian daripada perancangan kewangan keluarga.
Antara perkara yang perlu dilihat:
🏠 Jumlah pembiayaan
📅 Tempoh pembiayaan
👤 Umur peminjam
💰 Pendapatan
👨👩👧 Bilangan tanggungan
💵 Simpanan
🛡️ Perlindungan Takaful sedia ada
Jangan memilih berdasarkan harga semata-mata.
Yang lebih penting ialah memastikan perlindungan yang dipilih selari dengan objektif kewangan anda.
Sebelum bersetuju, tanya:
Sesetengah struktur MRTT dibayar secara sekaligus, manakala struktur MLTT lazimnya menggunakan bayaran berkala, tetapi cara bayaran sebenar bergantung kepada produk yang ditawarkan.
MRTT dan MLTT mempunyai tujuan asas yang sama:
Membantu melindungi pembiayaan rumah apabila berlaku kematian atau TPD yang dilindungi.
Tetapi cara perlindungan tersebut distrukturkan adalah berbeza.
Perlindungan berkurangan mengikut jadual.
Perlindungan kekal pada tahap yang ditetapkan.
Tiada satu pilihan yang semestinya terbaik untuk semua orang.
Pilihan bergantung kepada:
💰 Bajet
🏠 Jumlah pembiayaan
📅 Tempoh loan
👨👩👧 Keperluan keluarga
🛡️ Perlindungan sedia ada
🎯 Objektif kewangan
Jangan tunggu sehingga berlaku sesuatu kepada diri sendiri baru fikir tentang baki pembiayaan.
Semak dahulu:
Berapa baki loan rumah anda?
Berapa jumlah perlindungan yang anda ada?
Adakah ia MRTT atau MLTT?
Berapa lama lagi tempoh pembiayaan?
Nota Penting: Kandungan ini adalah untuk tujuan pendidikan dan penerangan umum. Struktur manfaat, jumlah perlindungan, caruman, syarat TPD, penamaan, cara bayaran manfaat dan lebihan selepas penyelesaian pembiayaan boleh berbeza mengikut produk Takaful dan dokumen pembiayaan. Rujuk sijil Takaful dan dokumen produk sebenar sebelum membuat keputusa