Bila baru berkahwin dan mula membina keluarga, kehidupan mula berubah.
Dulu mungkin hanya fikir tentang:
💼 Kerjaya
🏠 Tempat tinggal
🚗 Kereta
💰 Simpanan
Tetapi selepas berkahwin dan mempunyai anak, tanggungjawab semakin bertambah.
Kini ada:
❤️ Pasangan
👶 Anak-anak
🏠 Rumah
🚗 Kenderaan
💳 Pinjaman
🎓 Pendidikan
💰 Perbelanjaan keluarga
Sebab itu keluarga muda adalah antara masa yang paling sesuai untuk mula menyusun perlindungan kewangan.
Keluarga muda biasanya mempunyai satu perkara yang sama:
Banyak impian, tetapi kebanyakannya masih dalam proses dibina.
Rumah baru dibeli.
Anak masih kecil.
Kerjaya sedang berkembang.
Simpanan mungkin belum banyak.
Pada masa yang sama, komitmen bulanan semakin tinggi.
Jika berlaku sesuatu kepada pencari nafkah, keadaan kewangan keluarga boleh berubah dengan cepat.
Perkara pertama yang patut diberi perhatian ialah pendapatan keluarga.
Contohnya:
Pendapatan suami = RM6,000
Pendapatan isteri = RM3,000
Jumlah:
Keluarga mungkin bergantung kepada kedua-dua pendapatan tersebut untuk membayar:
🏠 Rumah
🚗 Kereta
👶 Keperluan anak
🍚 Makanan
💡 Bil
🎓 Pendidikan
Jika salah seorang meninggal dunia atau mengalami penyakit kritikal yang dilindungi, pendapatan keluarga mungkin terjejas.
Sebab itu perlindungan perlu dirancang untuk kedua-dua pasangan, bukan semata-mata pencari nafkah utama.
Hibah Takaful boleh menjadi salah satu komponen dalam perancangan kewangan keluarga.
Contohnya:
Suami mempunyai perlindungan Hibah Takaful.
Jika berlaku kematian yang dilindungi dan tuntutan memenuhi syarat, manfaat boleh membantu menyediakan dana untuk keluarga mengikut struktur produk dan penamaan yang digunakan.
Dana tersebut boleh membantu keluarga menghadapi:
🏠 Komitmen rumah
🎓 Keperluan anak
🍚 Perbelanjaan harian
💳 Komitmen kewangan
💰 Keperluan masa depan
Begitu juga isteri.
Jika isteri meninggal dunia, keluarga mungkin memerlukan sumber kewangan tambahan untuk menggantikan peranan dan sumbangan beliau.
Apabila mempunyai anak kecil, ibu bapa boleh mula melihat beberapa perkara:
Untuk keperluan rawatan perubatan yang dilindungi.
Untuk risiko penyakit kritikal yang dilindungi.
Untuk keperluan pendidikan masa depan.
Supaya anak masih mempunyai sokongan kewangan jika berlaku sesuatu kepada ibu atau ayah.
Anak kecil mungkin memerlukan rawatan hospital dari semasa ke semasa.
Pada masa yang sama, ibu dan ayah juga perlu mempunyai perlindungan kesihatan masing-masing.
Jangan hanya fikir:
“Anak saya ada Medical Card, saya tak perlu.”
Jika ibu atau ayah sakit dan tidak boleh bekerja, kesannya boleh dirasai oleh seluruh keluarga.
Sebab itu perlindungan kesihatan perlu dilihat secara keseluruhan keluarga.
Penyakit kritikal bukan sekadar isu perubatan.
Ia juga boleh menjadi isu kewangan.
Contohnya seorang ayah mempunyai pendapatan:
RM7,000 sebulan
Kemudian beliau mengalami penyakit kritikal yang dilindungi dan memerlukan tempoh pemulihan.
Walaupun rawatan tertentu mungkin dilindungi oleh Medical Card, keluarga masih mungkin menghadapi:
💰 Kehilangan pendapatan
🏠 Komitmen rumah
🚗 Ansuran kereta
👶 Perbelanjaan anak
🍚 Perbelanjaan harian
Sebab itu Medical Card dan perlindungan penyakit kritikal mempunyai fungsi yang berbeza.
Ramai keluarga muda membeli rumah pertama selepas berkahwin.
Contohnya:
Harga rumah: RM500,000
Loan: RM450,000
Tempoh: 30 tahun
Apabila mempunyai loan sebesar ini, pasangan perlu bertanya:
“Apa yang akan berlaku kepada rumah ini jika salah seorang daripada kami meninggal dunia?”
Perlindungan seperti MRTT atau MLTT boleh dipertimbangkan untuk mengurus risiko berkaitan pembiayaan rumah, bergantung kepada struktur loan dan produk yang dipilih.
Selain rumah, keluarga muda mungkin mempunyai:
🚗 Kereta
💳 Kad kredit
💰 Personal financing
🏠 Renovasi rumah
📱 Komitmen lain
Sebab itu jumlah perlindungan tidak sepatutnya dikira berdasarkan loan rumah sahaja.
Buat senarai:
Kemudian lihat berapa perlindungan yang diperlukan.
Sebaiknya kedua-duanya dinilai.
Jika suami meninggal dunia:
➡️ Pendapatan suami mungkin hilang.
Jika isteri meninggal dunia:
➡️ Keluarga mungkin perlu menanggung kos penjagaan anak dan urusan rumah.
Jika kedua-duanya bekerja:
➡️ Kehilangan salah satu pendapatan boleh menjejaskan bajet keluarga.
Jadi jangan hanya bertanya:
“Siapa pencari nafkah?”
Tanya juga:
“Apa sumbangan kewangan dan bukan kewangan setiap pasangan kepada keluarga?”
Tidak ada jumlah yang sama untuk semua keluarga.
Ia bergantung kepada:
Jangan mengambil perlindungan terlalu tinggi sehingga menyebabkan:
❌ Duit belanja tidak cukup
❌ Simpanan kecemasan tidak dapat dibina
❌ Caruman tidak mampu diteruskan
Lebih baik mempunyai perlindungan yang realistik dan mampu dikekalkan.
Contoh:
Pendapatan keluarga = RM9,000
Komitmen:
🏠 Rumah = RM1,500
🚗 Kereta = RM900
👶 Anak = RM1,000
🍚 Keperluan keluarga = RM2,000
💰 Simpanan = RM1,000
Baki perlu digunakan untuk pelbagai keperluan lain.
Jadi bajet Takaful perlu dirancang berdasarkan kemampuan sebenar.
Tidak semestinya semua perlindungan perlu diambil sekaligus.
Saya cadangkan keluarga melihat secara berperingkat:
Pastikan keluarga mempunyai perlindungan jika berlaku kematian atau TPD yang dilindungi.
Untuk pasangan dan anak-anak mengikut keperluan.
Untuk membantu menghadapi risiko kehilangan pendapatan.
Jika mempunyai pinjaman rumah.
Untuk masa depan anak.
Sasaran boleh dibina secara berperingkat mengikut kemampuan.
Keluarga muda mungkin bermula dengan seorang anak.
Kemudian:
👶 Anak kedua
👶 Anak ketiga
Setiap kali keadaan keluarga berubah, semak semula perlindungan.
Contohnya:
Anak bertambah → perbelanjaan bertambah
Loan bertambah → komitmen bertambah
Pendapatan berubah → bajet perlindungan perlu disemak
Jangan ambil Takaful sekali dan kemudian tidak pernah semak lagi.
Boleh pertimbangkan untuk menyemak semula apabila berlaku perubahan besar seperti:
💍 Berkahwin
👶 Mendapat anak
🏠 Membeli rumah
🚗 Mengambil loan baru
💼 Tukar pekerjaan
💰 Pendapatan meningkat
💳 Hutang bertambah
👨👩👧 Bilangan tanggungan berubah
Kadang-kadang apabila sudah stabil, komitmen juga semakin banyak.
Isteri juga boleh memainkan peranan penting dalam kewangan dan penjagaan keluarga.
Medical Card tidak mempunyai fungsi yang sama dengan perlindungan kematian atau penyakit kritikal.
MRTT fokus kepada risiko pembiayaan rumah. Ia tidak semestinya menyelesaikan semua keperluan kewangan keluarga.
Perlindungan perlu selari dengan kemampuan membayar caruman secara berterusan.
☐ Hibah / Perlindungan Hayat
☐ Medical Card
☐ Penyakit Kritikal
☐ Perlindungan Pendapatan
☐ Hibah / Perlindungan Hayat
☐ Medical Card
☐ Penyakit Kritikal
☐ Perlindungan Pendapatan
☐ Medical Card
☐ Perlindungan yang sesuai
☐ Dana Pendidikan
☐ MRTT / MLTT
☐ Dana Kecemasan
☐ Semakan Hutang
☐ Perancangan Kewangan
Keluarga muda mempunyai banyak impian.
Rumah pertama.
Anak pertama.
Kereta pertama.
Simpanan pertama.
Dan mungkin suatu hari nanti:
Rumah yang lebih besar.
Anak-anak masuk universiti.
Persaraan yang selesa.
Semua itu memerlukan satu perkara:
Takaful bukan pengganti kepada simpanan atau pelaburan.
Ia adalah salah satu alat untuk mengurus risiko kewangan yang tidak dijangka.
Keluarga muda tidak perlu menunggu kaya untuk mula merancang.
Mulakan dengan apa yang mampu.
Lindungi pendapatan.
Lindungi kesihatan.
Lindungi rumah.
Lindungi anak-anak.
Kemudian tingkatkan perlindungan apabila kewangan semakin kukuh.
Bukan berapa banyak Takaful yang kita ada yang paling penting, tetapi sama ada perlindungan itu cukup untuk membantu keluarga apabila kita paling memerlukannya.
Semak keperluan:
❤️ Hibah Takaful
🏥 Medical Card
🩺 Penyakit Kritikal
🏠 MRTT / MLTT
👶 Takaful Anak
Nota: Artikel ini adalah untuk tujuan pendidikan dan penerangan umum. Manfaat, caruman, kelayakan, pengecualian, penamaan dan syarat tuntutan bergantung kepada produk Takaful dan penilaian operator Takaful yang dipilih.