Apabila seseorang mengalami penyakit kritikal, perkara yang sering difikirkan ialah:
“Berapa kos rawatan?”
Tetapi ada satu lagi persoalan yang sangat penting:
“Kalau saya tidak dapat bekerja, bagaimana saya hendak teruskan hidup?”
Penyakit kritikal bukan sahaja boleh memberi kesan kepada kesihatan. Ia juga boleh menyebabkan seseorang perlu mengambil cuti panjang, mengurangkan aktiviti kerja atau dalam keadaan tertentu kehilangan sebahagian daripada pendapatan.
Sebab itu perlindungan penyakit kritikal boleh menjadi salah satu komponen penting dalam perancangan penggantian pendapatan.
Bayangkan seorang pencari nafkah mempunyai pendapatan:
RM5,000 sebulan
Setiap bulan dia perlu membayar:
🏠 Rumah — RM1,500
🚗 Kereta — RM700
👨👩👧 Anak — RM800
🍚 Keperluan keluarga — RM1,000
💡 Bil & komitmen lain — RM500
Jumlah:
RM4,500 sebulan
Kemudian dia disahkan menghidap penyakit kritikal dan tidak dapat bekerja untuk beberapa bulan.
Pendapatan mungkin berkurangan.
Tetapi:
Ansuran rumah masih perlu dibayar.
Kereta masih perlu dibayar.
Anak masih perlu makan dan bersekolah.
Bil masih berjalan.
Inilah yang dimaksudkan dengan risiko kehilangan pendapatan akibat penyakit kritikal.
Ini antara perkara paling penting untuk difahami.
Medical Card dan pampasan penyakit kritikal mempunyai fungsi yang berbeza.
Membantu menanggung kos rawatan perubatan yang dilindungi, tertakluk kepada manfaat, had dan syarat pelan.
Sesetengah pelan membayar manfaat sekaligus (lump sum) apabila peserta didiagnosis dengan penyakit kritikal yang dilindungi dan memenuhi definisi serta syarat tuntutan.
Jadi seseorang boleh mempunyai Medical Card tetapi masih memerlukan perlindungan untuk risiko kehilangan pendapatan.
Penggantian pendapatan bermaksud menyediakan sumber kewangan bagi membantu seseorang dan keluarganya meneruskan kehidupan apabila pendapatan terjejas.
Contohnya:
Pendapatan sekarang: RM5,000 sebulan
Sasaran penggantian:
80% daripada pendapatan
RM5,000 × 80% = RM4,000 sebulan
Jika tempoh yang ingin disediakan ialah:
24 bulan
RM4,000 × 24 = RM96,000
Maka RM96,000 boleh menjadi salah satu anggaran awal keperluan perlindungan.
Ini bukan angka wajib atau formula mutlak. Keperluan sebenar bergantung kepada keadaan kewangan individu.
MyCoverage sendiri menyediakan kalkulator penyakit kritikal yang menggunakan konsep peratusan pendapatan semasa × tempoh pemulihan, sambil mengambil kira perlindungan penyakit kritikal yang telah dimiliki.
Pendapatan: RM3,000
Anggaran keperluan:
80% × RM3,000 = RM2,400
Jika mahu menyediakan dana selama 24 bulan:
RM2,400 × 24 = RM57,600
Jadi seseorang mungkin mempertimbangkan sasaran sekitar RM57,600 sebagai salah satu rujukan awal.
Pendapatan: RM5,000
80%:
RM4,000
Untuk 24 bulan:
RM4,000 × 24 = RM96,000
Pendapatan: RM8,000
80%:
RM6,400
Untuk 24 bulan:
RM6,400 × 24 = RM153,600
Risiko kehilangan pendapatan mungkin lebih ketara bagi:
Jika tidak bekerja, pendapatan mungkin turut berkurangan.
Bagi sesetengah individu, tiada majikan yang menyediakan cuti sakit berbayar atau manfaat pekerja seperti yang diterima oleh pekerja tetap.
Sebab itu golongan bekerja sendiri perlu memberi perhatian khusus kepada dana kecemasan dan perlindungan penggantian pendapatan.
Penyakit kritikal boleh memberi kesan yang lebih besar jika seseorang merupakan:
👨 Pencari nafkah utama
atau
👩 Salah seorang daripada dua sumber pendapatan keluarga.
Contohnya:
Suami = RM5,000
Isteri = RM3,000
Jumlah = RM8,000
Suami = RM0
Isteri = RM3,000
Jumlah = RM3,000
Keluarga mungkin kehilangan:
RM5,000 sebulan
Dalam tempoh 12 bulan:
RM5,000 × 12 = RM60,000
Ini menunjukkan mengapa risiko penyakit kritikal boleh menjadi isu pendapatan keluarga, bukan hanya isu perubatan.
Hutang tidak semestinya hilang hanya kerana seseorang jatuh sakit.
Contohnya:
🏠 Pinjaman rumah
🚗 Pinjaman kereta
💳 Kad kredit
📱 Komitmen bulanan
💰 Pinjaman peribadi
Sebab itu apabila menentukan jumlah perlindungan penyakit kritikal, seseorang boleh mempertimbangkan:
Pendapatan yang mungkin hilang + komitmen penting + tempoh pemulihan − simpanan/perlindungan sedia ada.
Jika tuntutan memenuhi syarat sijil, manfaat yang dibayar boleh digunakan untuk membantu keperluan kewangan peserta.
Contohnya:
Membantu menyediakan dana untuk ansuran rumah.
Membantu mengekalkan bayaran kenderaan.
Membantu menyediakan keperluan harian keluarga.
Membantu menggantikan sebahagian pendapatan yang terjejas.
Membantu mengurangkan keperluan menghabiskan semua simpanan.
Takaful Malaysia juga menerangkan bahawa manfaat penyakit kritikal boleh digunakan untuk membayar kos penjagaan dan menguruskan perbelanjaan ketika melalui tempoh yang mencabar.
Jumlah pampasan dan struktur manfaat berbeza mengikut produk.
Sebagai contoh, terdapat produk yang membayar jumlah dilindungi apabila penyakit kritikal yang dilindungi didiagnosis, manakala produk lain mempunyai manfaat atau struktur yang berbeza.
Malah, sesetengah produk mempunyai syarat seperti:
Contohnya, satu sijil Takaful Malaysia menetapkan survival period 30 hari bagi manfaat tertentu.
Jadi jangan hanya melihat:
“Cover RM100,000.”
Tetapi lihat juga:
“Apakah syarat untuk RM100,000 itu dibayar?”
Tidak ada satu jawapan yang sesuai untuk semua orang.
Ada individu mungkin mahu menyediakan dana untuk:
12 bulan
24 bulan
atau
36 bulan
Tempoh tersebut boleh dipertimbangkan berdasarkan:
Apabila mengira keperluan perlindungan, jangan hanya tanya:
“Berapa gaji saya?”
Tanya juga:
Jika suami dan isteri kedua-duanya bekerja, jangan hanya melindungi pendapatan suami.
Pendapatan isteri juga mungkin penting kepada kestabilan kewangan keluarga.
Contohnya:
Suami RM5,000 + Isteri RM3,000
Jika salah seorang kehilangan pendapatan:
RM8,000 → RM3,000
atau
RM8,000 → RM5,000
Kesan kewangan tetap boleh besar.
Pemilik perniagaan juga perlu melihat risiko yang berbeza.
Jika pemilik tidak dapat bekerja:
Oleh itu, pemilik perniagaan boleh mempertimbangkan perlindungan peribadi dan perancangan kewangan perniagaan secara berasingan.
Kadang-kadang kita hanya berfikir tentang perlindungan apabila berlaku kematian.
Tetapi penyakit kritikal boleh berlaku ketika seseorang masih hidup dan memerlukan wang untuk meneruskan kehidupan.
Inilah perbezaan penting antara:
🛡️ Perlindungan kematian
dan
💰 perlindungan penyakit kritikal.
Seseorang mungkin masih hidup tetapi tidak mampu bekerja seperti biasa.
Dalam keadaan tersebut, pendapatan menjadi sangat penting.
Awak boleh letakkan formula ini dalam website:
Pendapatan Bulanan × % Penggantian Pendapatan × Tempoh Perlindungan
Contoh:
RM5,000 × 80% × 24 bulan
= RM96,000
Kemudian tolak perlindungan penyakit kritikal yang sudah ada jika mahu mendapatkan anggaran jurang perlindungan.
Contoh:
Keperluan = RM96,000
Perlindungan sedia ada = RM30,000
Jurang = RM66,000
Ini hanya anggaran pendidikan, bukan penentuan jumlah perlindungan yang wajib diambil.
Kalau anda tidak pasti berapa jumlah perlindungan yang diperlukan, anda boleh gunakan kalkulator kami untuk membuat anggaran berdasarkan:
💰 Pendapatan
📅 Tempoh perlindungan
💵 Simpanan
🏥 Perlindungan sedia ada
👨👩👧 Keperluan keluarga
Tidak semestinya. Medical Card biasanya berkaitan dengan manfaat rawatan perubatan yang dilindungi. Perlindungan penyakit kritikal pula boleh menyediakan manfaat kewangan apabila syarat tuntutan dipenuhi.
Tiada angka yang sama untuk semua orang. 12, 24 atau 36 bulan boleh dijadikan tempoh perbincangan berdasarkan keadaan kewangan seseorang.
Manfaat yang dibayar boleh membantu penerima menguruskan keperluan kewangan, tertakluk kepada terma produk.
Boleh dipertimbangkan. Orang bujang juga mempunyai pendapatan, komitmen dan perbelanjaan sendiri.
Risiko kehilangan pendapatan mungkin lebih ketara kerana pendapatan boleh bergantung kepada keupayaan untuk terus bekerja.
Apabila kita bercakap tentang penyakit kritikal, jangan hanya fikir:
“Siapa bayar bil hospital?”
Fikir juga:
“Siapa ganti pendapatan saya?”
Medical Card boleh membantu mengurus kos rawatan yang dilindungi.
Tetapi apabila seseorang tidak dapat bekerja, keluarga masih memerlukan wang untuk meneruskan kehidupan.
Penyakit kritikal boleh menjejaskan kesihatan.
Kehilangan pendapatan boleh menjejaskan kewangan.
Sebab itu perancangan perlindungan yang baik perlu melihat kedua-dua risiko tersebut.
Rancang bukan kerana kita menjangka akan sakit.
Rancang kerana kita tidak tahu apa yang akan berlaku.
Berapa pendapatan yang keluarga anda perlukan jika anda tidak dapat bekerja selama 1, 2 atau 3 tahun?
Gunakan kalkulator kami untuk mendapatkan anggaran awal.
Nota: Kandungan ini adalah untuk pendidikan dan penerangan umum. Jumlah manfaat, definisi penyakit, waiting period, survival period, pengecualian dan syarat tuntutan bergantung kepada produk dan sijil Takaful masing-masing.